上海金融理財師：五成年入近20萬元六成期待技能提升
強監管和再開放，是我國金融業發展的主基調，市場機遇與風險並存。上海打造國際金融中心的大背景下，作為滿足老百姓規劃、打理個人資產需求的重要媒介，滬上金融理財從業人員的職業現狀、生存狀態究竟如何？
業者調研
女性、本科學歷者居多，年收入11萬-20萬元比例最高
上海金融理財師協會與上海市質協用戶評價中心日前聯合開展瞭《上海金融理財從業人員現狀及職業發展之調研》，聚焦滬上各類金融理財師，從其崗位現狀、專業水平、從業能力等方面進行瞭調研，共采集有效樣本量1578份。
八成理財師本科學歷
理財師，即理財規劃師，是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。據不完全估算，在上海體制內金融機構各營業網點，約有1萬名理財師；而在體制外的第三方理財機構等，也活躍著大量理財師，數量尚無法統計。
從基本情況來看，上海金融理財從業人員的女性比重要高於男性。其中，女性比例為58.4%，男性比例為41.6%。學歷方面，本科的占大多數，為80.9%，其中擁有博士學歷的從業人員的比例最小，僅為0.4%。
滬上理財師大多在銀行和證券機構工作，兩處所占比例分別為63.9%和和16.8%。除此以外，理財師還分佈於各保險、期貨、基金、信托公司，以及互聯網金融機構及第三方財富管理公司。他們的從業年數，以2（含）-5年段的人數占比最大，為34%。其餘比例較為均衡：1-2年占23.2%，5（含）-10年占25.5%，10年及以上占17.24%。
在年收入上，上海金融理財從業人員的收入在11萬元-20萬元的人超過半數，為54.3%，收入在21萬元-50萬元和10萬元及以下的人，分別為22.6%和16.9%，51萬元-100萬元4.6%，100萬元及以上1.5%。
53%理財師客戶超百位
理財師普遍存在業績指標壓力，覺得壓力大不堪重負的占到瞭24%；覺得壓力大但能承受的占70.7%，覺得沒什麼壓力的僅占5.3%。同時，他們中約有一半（45.7%）表示日常有加班現象。
調查顯示，滬上理財師隊伍中，單人管理客戶規模在100位以上的占53.4%，51-100位的占11.5%，21-50位的占14.6%，20位及以下的占20.5%。
客戶的平均可投資金額在20-50萬元和50-100萬元的占比最多，分別為31.3%和27.6%，占比最少的為1000萬以上的，比例為3.2%。
而總規模上，維護客戶存續資金總額在1000萬元以下個人理財師，占36.6%；個人維護資金規模在2000-5000萬元的占19.0%；1億元-5億元的則占瞭22.5%。
六成對技能自信度不足
數據分析發現，上海超過半數的金融理財從業人員擁有各類從業資格證書，包括基金從業資格證（77.4%）、證券從業資格證（61.3%）、保險代理人經紀人資格證（57.9%）和銀行從業資格證（54.1%）。
值得註意的一點是，持有理財師證書的從業者則相對較少，其中，即使是持有率最高的AFP金融理財師證書，也僅占到總數的9.6%。
有意思的是，調研發現，理財師們對於自己的專業技能自信度普遍不夠。在采集到的樣本中，有38.9%的人對自己的專業技能很自信，而大部分的從業人員（57.6%）對自己理財專業技能自信度一般。更有3.5%的人表示缺乏自信。
而在他們最期望獲得專業能力中，“金融產品分析判斷能力”位列首位，其次是“傢庭理財規劃架構能力”、“客戶常見法律稅務建議能力”
及“客戶營銷服務能力”。在金融理財行業發展態勢方面，超半數的金融理財從業人員認為目前理財行業監管已比較到位，但也有25.3%的金融理財從業人員認為目前理財行業缺乏對理財師的監管。
從理財師角度來看，他們認為未來行業需要加強監管的方向主要是行業自律組織建設（53.5%）及理財師從業資格準入管理（53.3%）。
17%客戶曾未按約得收益
再從理財需求方出發，上海老百姓的理財行為有何新動態，又有哪些規律及特征可循？另一項由上海市質協用戶評價中心和上海金融理財師協會開展的《公眾金融理財行為社會調查》，就重點剖析瞭菜梯保養上海公眾的理財真實風貌。
約有半數（51.6%）的公眾認為，自己的金融理財意識理性程度視情況而定，有時理性，有時不理性；有44.6%的公眾認為自己的金融理財意識非常理性。
82.5%的公眾按照合同約定拿到收益，但仍有17.5%的公眾存在利息收不回或者本金、利息均收不回的情況，其中這部分公眾主要集中在高收入人群和私企經營者。
在購買金融理財產品時，影響公眾決策的最主要因素分別是預期收益率高和投資風險低，分別占到73.5%和70.5%。另外，仍有相當一部分的公眾認為，金融企業所提供的服務質量好以及第三方理財機構專業理財師的推薦，也是影響決策主要的因素之一。
公眾選擇專業理財師作為理財顧問的影響因素，主要集中在專業理財師需具備較強的專業知識強（67.1%）、豐富的實踐經驗（58.5%）、較強的綜合性服務能力（58.0%）。
職業困惑
規劃者還是推銷員？
防風險還是拼業績？
勞動報記者與滬上各金融機構多位青年理財師進行瞭訪談，他們的從業年數均在2-5年之間，是目前上海理財師隊伍中占比最大的一塊群體。他們積累瞭一定經驗，但還遠稱不上“資深”，卻又是未來滬上理財師隊伍建設與發展的中堅力量。通過采訪，我們能看到他們在職業發展中的困惑及期待。
從業4年仍在“理財推銷”
現任民生銀行的理財經理孫倩（化名）對記者說，銀行作為理財產品的最大集散市場，在這裡可以直接感受到近幾年來老百姓理財的變遷。
市場上理財產品線日益豐富，包括銀行理財產品、基金、保險、貴金屬，還有藝術品、紅酒、普洱茶、PE投資、信托投資等，層出不窮。
“理財產品琳瑯滿目的背後，推動方其實是老百姓日益增長的財富。”孫倩說，在銀行做理財，同樣也開始面臨客戶越來越“挑剔”的理財需求 越來越多的客戶需求開始從過去購買單一的理財產品，轉向對資產進行打包服務。
“要給客戶做資產整體規劃，對我個人而言，有點信心不足，”她坦率道：一方面，我自認還沒有真正掌握整體理財規劃的技能，沒有信心主動向客戶提出打包方案；另一方面，客戶的理財意識提高瞭，但常常無法準確表達自己的規劃需求。
孫倩說，供需兩方面情況，使得她目前還停滯在“理財推銷”，並沒有進入到“理財規劃”的階段。
為跟上變化一路“補課”
在海通證券任職財富顧問的鄭凱（化名），也感受到瞭類似瓶頸。
“剛做顧問時，隻需掌握金融基礎知識，並瞭解股市、債券等方面的東西，就基本能滿足客戶的需求。但現在，老百姓的投資視野不一樣瞭。從投資區域看，那已是跨出中國，走向全球。”
由此，鄭凱正在花時間通過各種途徑“補課”。他向記者講述瞭自己的“考證”經歷。一開始，隻參加瞭證券、保險從業資格考試，隨著理財市場氛圍日益濃厚，他又去考瞭AFP（金融理財師），接著再考瞭CFP（國際金融理財師）。
但他發現還是不夠。“我打算再去新加坡、香港接受私人銀行業務培訓，目前正在準備參加CPB（私人銀行傢）的資格認證考試。”據介紹，該資格認證涉及的內容更廣：不僅有財富管理、財富傳承、公司產權梳理，還有海外信托、全球稅務籌劃、移民、海外房地產投資、奢侈品、慈善……
“沒有這些培訓學習，真的會跟不上市場的變化。”鄭凱說。
指標PK原則如何取舍？
另一個被理財師多次提及的困惑，源自“業績與風險”的平衡。
一位不願透露姓名的理財經理這樣對記者說：“金融理財師代表金融機構利益，而金融機構是盈利性企業，要求客戶購買產品，產生利潤理所應當。當公司要求理財師推銷的產品符合市場向上背景時，就能有較大概率為客戶帶來投資收益，實現雙贏。”
然而他也指出，現實情況是，經常在市場背景不明朗甚至明知相對高位、市場具有風險之時，為瞭完成任務，理財師也違心地讓客戶購買產品。
曾有一位理財經理在任務壓力之下，誇大其詞美化產品，隱去風險不提，一時銷售業績不錯。但隨後由於沒有及時提示客戶止損，造成客戶資金大幅虧損，不僅不能新增後續銷售業績，而且直接將客戶做成瞭“死戶”。
他說，理財師常常遇到“任務PK原則”的兩難情況，“從這個角度來說，現在金融強監管之下，各機構都在規范理財產品的依法合規銷售，其實也是對我們理財師的一種福音。” 監管、機構以及我們理財師的方向都一致、明確瞭，共同在保證老百姓利益的前提下，再來談業績。
85後勞模理財師：
先學“做人”，生意方能細水長流
成長之路
上海市五一勞動獎章、全國五一勞動獎章、全國人大代表……在上海，有這樣一位優秀的理財經理，年紀輕輕榮譽卻排列瞭一張A4紙。
85年出生，從業10年。來自浦發銀行的祝玉婷有自己的成功“秘訣”：做理財經理，眼裡不能光有“錢”，更重要的是要有“人”，因為客戶心中“人人有標準、個個有桿秤”。怎樣的業績才是持久的？
“一個理財產品的好壞，大多兩三句話就能說清楚，重點是，怎麼讓客戶相信你的話。”她說，讓客戶相信自己，一是要足夠專業，其次，也是更重要的，是讓顧客信任你這個人。目前，祝玉婷在浦發銀行閔行支行管理個人零售業務，其下12個網點共有3萬餘名客戶。與此同時，還有300多名核心客戶由她直接跟蹤維護。此前，從2008年畢業至2016年，祝玉婷所在吳中支行的儲蓄存款，由她到任之初的2億元增長至近10億元。
對於不少理財師提出的，如何平衡業績壓力與客戶利益的問題，祝玉婷也在10年從業經歷中遇到過不少。對此，她的取舍依然是：保護客戶利益為首，先“做人”再“做生意”。幾年前，理財產品開始蓬勃發展，大傢都蜂擁而至購買。這時候，祝玉婷卻反其道而行之 不向客戶推薦理財產品，卻推薦定期存款。
“顧客很奇怪，當時理財產品有6%的收益，你卻為什麼向我推薦收益5.5%的5年定期存款，”祝玉婷說，客戶沒有想到這樣一個道理：理財產品多是半年期或一年期，而我預判整個經濟形勢是往下的，也就是說這次產品到期後，你再買的理財產品收益是到不瞭6%的。
也就是說，同樣一筆錢，5年用來存定期，要比5年每年買理財產品的總收益更高。“如果從業績的角度考慮，我當然應該向客戶推薦理財產品，但我明知有些客戶不急著用錢，資金每年都是放在理財產品中的，這個時候，5年定期顯然對客戶來說是收益又高風險又低的選擇。”她說。
當年，經過祝玉婷與客戶的不懈溝通，有40多名核心客戶采用瞭5年期的定期存款，資金達2000多萬元。“5年後，這些客戶都是感激我的，而這樣的業績才是更長久的。”
市民理財有瞭“鑒定處”
今年1月，“祝玉婷工作室”正式成立。理財經理成立工作室，在銀行業中屬於創新。
“工作室除瞭承擔個人金融、個人理財的功能外，還承載瞭更多社會職能，”祝玉婷向記者介紹，不僅限於本行理財產品，客戶在任何其他機構購買的理財產品，如果有不清楚不瞭解的，都可以拿到工作室，“由我們來為客戶排疑解惑。”
“請你幫忙看看，我買的這個理財產品究竟靠不靠譜？”2月份時，市民朱女士專程趕到工作室，手拿一疊厚厚的合同書，前來找祝玉婷咨詢。
該合同承諾的年利息高達10%，且合同中多次出現“保本保收益、每月按時付息”等字樣，且陳述與多傢大型銀行有合作，但合同最後的落款確是一傢投資管理公司。
祝玉婷從工商官網上查到，該投資管理公司的註冊資金非常之少，且合同中提到的所投資的項目，也未在網上查詢到備案。祝玉婷建議朱女士盡可能趕快贖回資金，以免發生本息均不保的情況。
“其實，糾紛發生率高的，通常是在一些非正規金融機構購買的理財產品身上，”祝玉婷說，“通過工作室，如果能夠守護到更多老百姓的資金的安全，提高他們理財中的風險防范意識，那對我個人來說，也是很大一份收獲。”
建立職業能力評估體系迫在眉睫
理財師絕非普通銷售工作
專傢訪談
上海職工技協金融理財專委會主任徐菲接受勞動報記者采訪時表示，目前金融理財從業人員的專業能力情況，離真正的理財規劃師還有差距。雖然總體素質不錯，但是也存在比較突出的問題。
建議設立職業能力評估
她說，一是金融理財人員受到的專業理電梯保養廠商台中財規劃培訓嚴重不足，譬如擁有金融理財證書的僅占9.6%，因此他們的業務開展處於初級的櫃臺式銷售狀態，即根據客戶提出的要求推薦產品。同時，理財人員沒有受過綜合的理財培訓，還達不到根據客戶的資產狀況做全面規劃的層次。
二是上海的理財從業人員從業時間較短，5年以下從業經歷占大多數，經驗普遍不夠豐富，加上這五年又是國內理財機構和產品野蠻生長，理財騙局層出不窮的階段，在業績壓力下出現道德風險較為普遍，尤其是非銀行的財富管理機構。
徐菲告訴記者，金融理財師在國外是一個非常專業的職業，絕對不是把理財產品賣給客戶拿點提成就結束瞭，所以它不是一個普通的銷售工作。“現在國內的理財師基本是沒有什麼門檻的，這也是這個行業需要規范發展的主要原因。”
徐菲提出，針對這些問題，解決問題的思路有兩條。
首先是加強行業自律組織建設，通過行業自律組織形成對滬上理財師的準入管理和黑名單公示制度，提高理財師的專業水平，同時提高理財師違法違規活動的成本，以減少和消除那種習慣性把行業矛盾推給政府的不合理現象。
同時，她建議建立金融理財職業能力考核評估體系，確立理財服務行業標準。
“目前的困難是在金融分業經營、分業監管的情況下，理財崗位缺乏綜合性廣泛適用的考核評估體系，也未形成統一的服務標準。”
她說，在國傢取消理財師準入門檻後，理財師職業能力評估大多是借鑒和參照國外金融機構的標準，尚未形成跨行業、綜合性、本土化的金融理財職業能力考核評估體系。這對提升理財從業人員的專業性，形成行業規范，防范金融風險是很不利的。
從業隊伍面臨角色轉型
從大趨勢上來說，我國金融行業“嚴監管”的態勢不會改變，擴大開放的腳步也會更加堅定。
國泰君安證券公司財富管理部總經理助理劉峰認為，嚴監管趨勢下，對理財師來說，打破剛性兌付，保本理財成為歷史，如何平衡風險和收益體現瞭理財師的“顧問”價值。理財師運用專業能力分析行業宏觀政策、經濟變化、行業前景、公司盈利等為客戶提供資產配置建議，推薦最佳風險收益投資組合的核心價值得以體現。
國務院日前發佈瞭《關於提高產業工人待遇的意見》，指出要突出“高精尖缺”導向，提高高技能人才待遇水平。上海市金融理財師協會秘書長衛國強表示，轉型發展中的上海金融服務業，也應積極落實《意見》中提升技能和待遇的要求，在促進金融理財隊伍建設上有所作為。
中國建行銀行上海市分行個金部總經理李莉表示，上海金融理財師隊伍建設是上海金融中心建設的奠基石，隨著金融業新一輪對外開放步伐加快，上海金融理財師應具備專業化素質、前瞻性視野，才能適應上海金融業發展的需求，為上海金融中心建設提供強有力的人才保障。
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